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個人住房貸款調整 LPR對買房有什么影響

2019-08-26 10:24:37 來源: 頭條

個人住房貸款調整 LPR對買房有什么影響

他來了!他來了!房貸利率新政策終于來了。

8月25日,中國人民銀行發布公告稱,為堅決貫徹落實“房子是用來住的,不是用來炒的”定位和房地產市場長效管理機制,在改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制過程中,確保區域差別化住房信貸政策有效實施,保持個人住房貸款利率水平基本穩定,自2019年10月8日起,新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率為定價基準加點形成。全文如下:

央行突發!個人住房貸款大調整 新利率你會算嗎?

房貸也“LPR”了,新利率得這么算!

首先,先同步一下認知,什么是LPR利率:LPR是貨款基礎利率Loan prime rate)的簡稱,是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率,其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。

簡單的說,伴隨了個人住房貸款多年的基準理論可以理解為“政策利率”而LPR則可理解為“市場利率”。市場利率跟據市場供需關系實時變化,那么每月的20日就是LPR發布新報價的日子。記住,這個日子很重要!

以前我們實際的房貸利率是在基準利率的基礎上打折或上浮,而基于最新的政策,10月8日后,房貸利率的構成公式是醬嬸滴:

首套房貸利率=市場利率LPR+本省首套加點利率+銀行加點利率

二套房貸利率=市場利率LPR+0.6%+本省二套加點利率+銀行加點利率

新房貸利率到底是漲了還是降了?

在以上的公式中,存在加點的未知因素,所以其實不能確切測定。那么假設不加點,按8月20日公布的最新一年期LPR報價為4.25% (對于房貸來說并沒有什么X用),五年期LPR報價為4.85%。(這個數字灰常關鍵,且每個月的20日都會變化。)

再看現行的房貸利率水平,基準利率為4.9%,新的LPR報價還低于基準利率0.05%。而實際利率在全國平均水平看,近年來而實際利率基本處于上浮高位。

據融360監測數據顯示,2019年7月,全國首套房貸款平均利率為5.44%,二套房貸款平均利率為5.76%。相比于4.9%的基準利率,分別為上浮11%和17.5%。

央行突發!個人住房貸款大調整 新利率你會算嗎?

融360監測全國房貸利率數據

LPR加上加點,最終的新房貸利率是否會降低?其實,在公布最新LPR報價時,人民銀行副行長劉國強就已經表示房貸利率水平將保持平穩,不會下降。“房貸利率由參考基準利率變為參考LPR,但最后出來的貸款利率水平要保持基本穩定。但是有一點是肯定的,房貸的利率不下降。”劉國強如是說。

這些不得不劃的重點!

房貸利率“打折”時代已成為歷史。

央行明確規定,首套房貸利率,不得低于LPR市場利率,這意味著基準利率“打折”的房貸利率一去不復返。

北京十年前房貸款利率7折可以說是標配,僅幾年前,85折房貸利率還隨處可見。據融360大數據研究院監測的數據顯示,今年7月上海首套房貸款平均利率為4.84%,多家銀行還在執行基準利率95折。未來LPR就是房貸利率最低下限,利率“打折”將成為歷史。

新發放的住房貸款利率可每年調整一次。

有小伙伴會問,LPR每個月都在變化,要是簽完貸款合同降低了怎么辦?按照規定,新發放的住房貸款利率每年會有一次調整的機會。

大料需要強調的是,上面房貸利率公式里的LPR可以變,而加點部分在合同期限內是固定不變的。也就是說LPR變低了,房貸利率可以降低。

央行公告稱,借款人申請商業性個人住房貸款時,可與銀行業金融機構協商約定利率重定價周期。重定價周期最短為1年。每次利率重新定價時,定價基準調整為最近一個月相應期限的LPR。

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